普惠金融是金融“五篇大文章”的重要组成部分。数据显示，目前，我国普惠金融的覆盖面和可及性得到显著提升。
6月26日，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》）。业内专家认为，这是金融业践行金融工作的政治性、人民性，巩固经济回升向好态势的重要举措。
在采访中记者了解到，近年来，商业银行在普惠金融供给端做“加法”，覆盖面不断扩大；在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显了“普”与“惠”的内涵。
“接下来，银行业金融机构应落实好《方案》相关要求，致力于满足人民群众和实体经济多样化、普惠性的金融需求，切实发挥金融的‘血脉’作用。”中国银行研究院研究员叶怀斌在接受《金融时报》记者采访时表示。
普惠金融均衡性和可及性明显提升
《方案》提出中金宸大，健全多层次、广覆盖、差异化、可持续的普惠金融机构体系。银行保险机构要深化普惠金融专业化体制机制建设，形成分工明确、各具特色、有序竞争的供给格局。
“构建高质量的普惠金融机构体系，不同机构要实施差异化定位，根据本机构经营特点和资源禀赋，提供差异化、高质量的普惠金融供给。”叶怀斌表示。
近年来，金融资源持续向普惠领域倾斜。中国人民银行发布的2025年一季度金融机构贷款投向统计报告显示，2025年一季度末，人民币普惠小微贷款余额34.81万亿元，同比增长12.2%。
目前来看，大中小不同规模、不同类型的银行机构正在多举措打造自身的普惠金融发展路径。
今年以来，农业银行推动支持小微企业融资协调工作机制与日常经营深度融合，加大科创、外贸等重点领域信贷投放力度。支持外贸小微企业成为该行落实小微企业融资协调机制的重要内容。例如，农行江苏分行围绕出口“新三样”和机电、化工、原油、纺织等特色行业资源，逐户对接跨境金融需求，提供专属信贷服务方案，成立审批团队专职审批“苏贸贷”融资业务，专设贷款审批绿色通道，进一步解决外贸小微企业融资难题。
城商行、农商行作为深耕当地的中小金融机构，其普惠金融的触角也在不断延伸。数据显示，截至去年末，青岛银行（002948）、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%。渝农商行（601077）、常熟银行（601128）的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
科技赋能产品和服务创新中金宸大
在普惠小微贷款规模持续增长的同时，贷款利率也在持续下调。国家金融监督管理总局普惠金融司司长蒋平此前在国务院新闻办举行的新闻发布会上透露，2025年前两个月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.03%，较2024年下降了0.33个百分点。
“近年来，降低社会融资成本，缓解小微企业融资难融资贵问题是金融机构的一项重点工作。通过政策引导，银行降低存款利率、压降负债成本、提高经营效率，推动普惠小微企业贷款实现‘量增、面扩、价降’。”邮储银行（601658）研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示。
值得一提的是，人工智能（AI）、大数据等科技赋能，正在成为支撑商业银行普惠金融业务“首贷”扩容、融资成本下降和信贷资金精准滴灌的关键。
专家普遍认为，当前，小微企业融资面临融资难、融资贵、融资慢难题，通过引入AI数字能力迭代风控模型，可以破解小微企业传统信用评估难题，根据企业需求精准匹配融资支持，进一步降低企业的融资成本。
在浙江，中国银行创新推出“科惠贷”产品，引入由科创能力、综合实力评价组成的“科技型企业评估工具”，运用自研的智能风控系统及多维度评价模型对科技型小微企业进行差异化评分。杭州新再灵科技公司是一家国家级高新技术企业，随着规模扩张企业研发资金需求不断加大，中国银行依托知识产权大数据，为其匹配信贷产品，真正实现让“知产”变“资产”。
提供多元化接力式金融服务
《方案》提出，优化信贷审批模型，强化对企业经营情况等第一还款来源分析，降低对抵押物的过度依赖。鼓励加强小微企业信息数据应用，提升审批效率。
“银行过度依赖抵押担保，不敢发放信用贷款，是小微企业金融服务的突出短板，其根源是在信息不对称环境下，银行风险控制能力不足。”娄飞鹏表示。
融资难题如何破解？
受访专家普遍认为，银行业金融机构要加大信贷产品创新力度，加强对小微企业信用信息的挖掘运用，着重提高信用贷款发放效率。针对小微企业轻资产特点，积极推广存货、应收账款、知识产权等动产和权利质押融资业务，降低对不动产等传统抵押物的过度依赖。
“要加强业务创新能力，适应小微企业灵活多变的商业模式。”叶怀斌认为，银行业应丰富完善金融产品，充分利用供应链金融、知识产权质押融资、投贷联动等多元融资产品，为小微企业提供多元化接力式金融服务。
眼下，住宿、餐饮、文旅以及新场景新业态消费领域小微企业、个体工商户急需金融支持，增加金融产品对各类型小微企业的适配度是银行业的发力方向。
在北京与廊坊交界处的大兴区长子营镇，一家农家乐自2014年开业以来，成为当地的一家独具特色的美食商户。然而，随着农家乐的经营规模扩大，装修所需的资金难题却让个体经营者李先生犯了难。中国银行北京分行迅速行动，为其量身定制了一笔“名特优新”普惠金融贷款，并于一周内实现了放款。这不仅帮助这家农家乐实现了经营升级，还间接带动了周边农户的农产品销量中金宸大，从而形成了“金融+农业+旅游”的良性循环。
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